“上周一的8點(diǎn)，我們就從廣州的辦公室出發(fā)到粵東河源市東源縣柳城鎮(zhèn)石側(cè)村。那里山上有一個茶葉合作社，但去到茶園的路都是山路，車都開不上去。那天還下著大雨，到了茶園，我們都是一身泥了?！睆V東新供銷農(nóng)業(yè)小額貸款股份有限公司(下稱“廣東新供銷小貸”)總經(jīng)理許慧君近日接受《第一財(cái)經(jīng)日報》采訪時說，她在加入廣東新供銷小貸之前有多年的銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，坐慣辦公室的她感嘆“下鄉(xiāng)”不易。
由于農(nóng)村傳統(tǒng)的耕作模式落后、信用體系缺失、信息嚴(yán)重不對稱不透明，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)成本居高不下，面對農(nóng)村市場，很多金融機(jī)構(gòu)望而卻步。
此前，曾有媒體報道國內(nèi)省市部分地區(qū)農(nóng)貸壞賬暴增，不良率超過20%的機(jī)構(gòu)已不鮮見，甚至原則上應(yīng)服務(wù)于“三農(nóng)”的村鎮(zhèn)銀行也不敢涉足太多農(nóng)貸，而是將重心放在小微企業(yè)貸款上。
那么，如何將農(nóng)村這塊金融空白地帶拿下?近日，廣東新供銷小貸董事長王曉林接受本報采訪時表示，廣東新供銷小貸正在嘗試借助廣東省供銷合作聯(lián)社這個傳統(tǒng)的體系構(gòu)建農(nóng)村普惠金融。
供銷社系統(tǒng)成為風(fēng)控關(guān)鍵點(diǎn)
廣東省供銷合作聯(lián)社的前身是廣東省合作總社。如今，該省合作社體系已經(jīng)存在了60多年，并形成省、市、縣(市、區(qū))、鄉(xiāng)鎮(zhèn)四級供銷合作社。其中，地級以上市供銷合作社20個、縣(市、區(qū))級供銷合作社101個、鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層供銷合作社1107個、縣及縣以上供銷合作社所屬法人企業(yè)1025家、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)37043個。
“其實(shí)，隨著國家對"三農(nóng)"的政策扶持力度的加大、農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快發(fā)展，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的模式在快速變化，農(nóng)村土地確權(quán)、流轉(zhuǎn)、承包、抵押等政策的落地，近現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式逐步成為主流，農(nóng)村的金融需求比以往更強(qiáng)烈?！蓖鯐粤终f。
廣東新供銷小貸是由廣東省供銷合作聯(lián)社的全資企業(yè)廣東粵合資產(chǎn)經(jīng)營有限公司發(fā)起設(shè)立的專門服務(wù)于農(nóng)村市場的小額貸款公司。對于廣東新供銷小貸來說，廣東省供銷合作聯(lián)社積累下來的這套系統(tǒng)是開拓農(nóng)村市場成敗的關(guān)鍵。
首先，這套系統(tǒng)是風(fēng)控體系當(dāng)中至關(guān)重要的一環(huán)。“我們甄選的農(nóng)戶絕大部分是曾與當(dāng)?shù)毓╀N社系統(tǒng)合作過的，供銷社系統(tǒng)對于所覆蓋的村里面的種養(yǎng)戶非常熟悉，他們會知道這個村里面哪些農(nóng)戶的人品好、在當(dāng)?shù)乜诒谩⑿庞枚仁欠窀摺⒓彝デ闆r、個人生活作風(fēng)等，我們?nèi)ゴ謇锩姹M職調(diào)查時會專門與當(dāng)?shù)氐墓╀N社聯(lián)系?！痹S慧君說。
“比如我們到河源市東源縣柳城鎮(zhèn)石側(cè)村，就會到當(dāng)?shù)劓?zhèn)鄉(xiāng)供銷社了解當(dāng)?shù)氐臓顩r，由于我們是關(guān)聯(lián)方，所以這個流程走下來特別順。”她說。
必須去看他地里種了什么
除了拜訪供銷社外，農(nóng)業(yè)貸款天然的高風(fēng)險性決定打農(nóng)村市場主意的小貸公司必須付出更多的汗水，實(shí)地走訪相關(guān)農(nóng)戶。
“我們前段時間一個客戶，是一對種植茄子的夫妻，他們有15畝地，對于這種小種植戶，我們必須派人去看這塊地是不是種了茄子，還要去數(shù)一畝地的種植數(shù)量。為此，我們要經(jīng)常去請教農(nóng)科所的專家，問他一畝地要種多少植株才合理，畝產(chǎn)大概多少，茄子整個生長周期是怎樣的。如果農(nóng)業(yè)專家說一畝地種300至400棵是最好的，如果農(nóng)戶種了500棵，那么未來有可能影響產(chǎn)量，產(chǎn)量影響銷售，銷售就影響他未來的還款能力?！?許慧君說，農(nóng)作物的季節(jié)性很強(qiáng)，技術(shù)、天氣的影響很重要，作為新成立的農(nóng)業(yè)小額貸款公司，必須要對農(nóng)業(yè)很了解，所以必須走到田間地頭。
在了解農(nóng)戶所有的情況之后，小貸公司就開始根據(jù)農(nóng)戶的情況打分，包括貸款的金額、期限、用途、家庭狀況等，用分?jǐn)?shù)確定是否給予發(fā)放貸款。
據(jù)了解，廣東新供銷小貸將壞賬率的上限設(shè)定在3%。“自去年7月開業(yè)以來，我們?yōu)檗r(nóng)業(yè)合作社、大型養(yǎng)殖戶、種植基地等超百戶農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體累計(jì)放款逾5億，暫時沒有壞賬?！痹S慧君說。
逐步建立農(nóng)民征信系統(tǒng)大數(shù)據(jù)
目前，農(nóng)業(yè)小貸多采用信用擔(dān)保的方式，農(nóng)村地區(qū)的信用空白使得農(nóng)業(yè)貸款的成本居高不下。許慧君認(rèn)為，通過供銷社系統(tǒng)可以逐步建立起服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)民征信系統(tǒng)大數(shù)據(jù)。
“農(nóng)業(yè)小額貸款與一般的中小民營企業(yè)貸款不同的是沒有太多的典型經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，中小民營企業(yè)貸款還可以結(jié)合銀行或者第三方機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，但農(nóng)業(yè)信息是非常不透明、不對稱的，存在的風(fēng)險很高?！彼f。
相對于許慧君的具體業(yè)務(wù)，王曉林有著更為宏大的目標(biāo)，他正在依托廣東省供銷合作聯(lián)社的物理網(wǎng)點(diǎn)構(gòu)建普惠金融站，在金融站內(nèi)，可以為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶提供一站式的金融服務(wù)，比如咨詢服務(wù)、代售保險等理財(cái)產(chǎn)品、代收費(fèi)、代支付小額費(fèi)用、繳納水電費(fèi)，甚至包括看病、醫(yī)療報銷等。
另外，王曉林也打算為供銷社系統(tǒng)認(rèn)可的農(nóng)戶發(fā)放授信卡，使得農(nóng)戶能夠隨借隨還。“去年四季度，我們與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所簽訂《戰(zhàn)略合作協(xié)議》，以優(yōu)質(zhì)的農(nóng)民專業(yè)合作社或農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織為主體，共同為農(nóng)民專業(yè)合作社等開發(fā)惠農(nóng)融資產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)快速放款?！蓖鯐粤终f。
據(jù)了解，廣東新供銷小貸涉及的服務(wù)對象包括涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社、種植戶等。其中，農(nóng)業(yè)合作社占廣東新供銷小貸總客戶量的50%，種植戶占20%，其余主要是涉農(nóng)企業(yè)。
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