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“鐵本”案發(fā)、“停貸”傳言，提高貸款準(zhǔn)備金率……這些最近發(fā)生的事件，準(zhǔn)確無誤地透露出中央給經(jīng)濟(jì)適度“降溫”的決心，而中國經(jīng)濟(jì)大盤運(yùn)行到２００４年初時(shí)，多數(shù)宏觀指標(biāo)也確實(shí)越來越顯示出“過熱”的跡象。
但一個(gè)或許并沒有被公眾和專家太多注意的現(xiàn)象是：最近幾年里，在各種宏觀金融指標(biāo)中一直是增長最快的“中長期個(gè)人消費(fèi)貸款”，已先于中央宏觀調(diào)控的決心和政策而悄然滑落。
銀根越收越緊
國家發(fā)改委的一份報(bào)告顯示，２００４年一季度，中國個(gè)人中長期消費(fèi)貸款增加１０４３億元，盡管比去年同期９６３億元增加了７７億元，但較之２００３年第四季度的１２００億元，環(huán)比減少了１５０多億元。
在日常生活和商業(yè)活動(dòng)中同樣能感受到這種“緊縮”。
上海一位代理廣州本田汽車銷售的業(yè)務(wù)員告訴《財(cái)經(jīng)時(shí)報(bào)》，去年６月以來，他的客戶中只有二成左右順利獲得了汽車消費(fèi)貸款，現(xiàn)在外地人在上海申請(qǐng)汽車貸款必須是企業(yè)法人，同時(shí)還得提供房產(chǎn)證明。據(jù)了解，各地的車貸實(shí)際上已基本凍結(jié)。
同樣“蒙難”的還有房貸。
一位北京的房地產(chǎn)商坦言，由于在房產(chǎn)過戶前，房地產(chǎn)開發(fā)商對(duì)銀行按揭貸款承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，而越來越多的購房者出現(xiàn)拖欠貸款不還的情況，因此，從去年初開始，開發(fā)商代還貸款以至于被迫由公司回購已售房產(chǎn)，在京城房地產(chǎn)市場已不稀奇。
業(yè)內(nèi)人士介紹，個(gè)人消費(fèi)貸款目前仍然是國內(nèi)商業(yè)銀行不良貸款比率最低的業(yè)務(wù)，截至去年第三季度，國有商業(yè)銀行公布的住房和汽車消費(fèi)貸款的不良貸款比率都在１％以下。但現(xiàn)在銀行業(yè)內(nèi)已形成了基本共識(shí)，由于拖欠率越來越高，１％的樂觀形勢不可能再“維持”下去了。自去年第二季度起，國內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛已開始調(diào)整個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，收縮額度，提高門檻。
除了以房貸、車貸為主的這種“個(gè)人中長期消費(fèi)貸款”，個(gè)人“短期消費(fèi)貸款”——信用卡透支，也已被急劇收縮。例如在北京，目前只有工行仍可透支。
針對(duì)國內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)紛紛“緊縮銀根”的現(xiàn)象，金融專家、中國人民大學(xué)金融系主任趙錫軍教授向《財(cái)經(jīng)時(shí)報(bào)》指出：“這些基本屬于金融機(jī)構(gòu)的正常商業(yè)行為，與國家正在進(jìn)行的宏觀調(diào)控并沒有直接關(guān)系，或者說并非是這次宏觀調(diào)控的組成部分?！?br> 趙錫軍為此特別指出，這次宏觀調(diào)控主要是控制投資過熱，至少到目前為止，國家沒有任何關(guān)于控制消費(fèi)過熱的表示。但“消費(fèi)貸款被收緊卻是一個(gè)現(xiàn)實(shí)問題，也是消費(fèi)者和社會(huì)都必須面對(duì)和關(guān)注的現(xiàn)實(shí)”。
同樣需要關(guān)注而且與此密切相關(guān)的，是日益增加的都市“負(fù)翁”隊(duì)伍和因此引起的個(gè)人負(fù)債率的問題。
負(fù)債率越來越高
有專家認(rèn)為，中國“負(fù)翁”在“法律”意義上出現(xiàn)，始于１９９７年國內(nèi)開始辦理個(gè)人消費(fèi)貸款，而作為一個(gè)群體出現(xiàn)，則始于１９９９年取消福利分房后。而今年初相關(guān)部門的一份調(diào)查顯示：有３４％接受調(diào)查的年輕人已經(jīng)負(fù)債，另外有１０％的被調(diào)查對(duì)象認(rèn)為自己即將成為“負(fù)翁”。
“負(fù)翁”隊(duì)伍急劇擴(kuò)大的另一個(gè)例證，是個(gè)人消費(fèi)信貸總額的急劇擴(kuò)大。來自各商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)顯示，１９９７年，中國個(gè)人住房貸款金額不到２００億元；２００３年，這一數(shù)字達(dá)到了１．５萬億元。不到７年時(shí)間，消費(fèi)信貸幾乎翻了８０倍，即便是基數(shù)較大的近幾年，其增長速度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過社會(huì)消費(fèi)和社會(huì)總收入增加的速度。
進(jìn)入２００３年，個(gè)人消費(fèi)貸款的呆壞賬率明顯提高，而放貸額的增速則明顯降低，并在２００４年開始出現(xiàn)局部下降的情況。有專家認(rèn)為，這是中國開始出現(xiàn)群體性個(gè)人“債務(wù)危機(jī)”的一個(gè)跡象和后果。
也有分析認(rèn)為，個(gè)人消費(fèi)貸款收縮的另一個(gè)重要原因，是去年９月起中國人民銀行把商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金率從６％提高到７％，此舉相當(dāng)于凍結(jié)商業(yè)銀行超過１５００億元的超額準(zhǔn)備金，市場貸款規(guī)模被迫進(jìn)行一定程度的收縮，銀行因此對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整。
最近，央行再次把商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金率調(diào)高了０．５個(gè)百分點(diǎn)，個(gè)人消費(fèi)貸款的增加額有可能進(jìn)一步萎縮。
但對(duì)于業(yè)已出現(xiàn)的個(gè)人“債務(wù)危機(jī)”的“負(fù)翁”一族，宏觀調(diào)控的相關(guān)政策給他們帶來更多的或許是憂慮。
宏觀調(diào)控與個(gè)人“債務(wù)危機(jī)”
預(yù)期利率的上升，被普遍認(rèn)為是對(duì)“負(fù)翁”一族的最大利空。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，由于房貸是目前國內(nèi)消費(fèi)貸款的主要部分，而房貸利率隨銀行商業(yè)貸款利率調(diào)整。一般來說，無論是升息還是降息，貸款利率的變動(dòng)幅度均超過存款利率。以目前國內(nèi)超過１．３萬億元的房貸余額計(jì)算，只要貸款利率調(diào)高１個(gè)百分點(diǎn)，就將使國內(nèi)居民每年的房貸還息壓力增加１００億元以上！
在預(yù)期還貸支出增加的情況下，“負(fù)翁”們的另一隱憂是預(yù)期收入的下降。
國內(nèi)某招聘網(wǎng)站不久前發(fā)布的最新薪酬調(diào)查報(bào)告顯示：去年下半年，國內(nèi)被調(diào)查行業(yè)的平均水平為３５３３３元，比上期下降１４．７％。這份調(diào)查特別指出，網(wǎng)絡(luò)公司ＩＴ人士的薪酬水平下降幅度最大，而在這些“新興”產(chǎn)業(yè)就職的“新新”人類，無疑是“負(fù)翁”比例最高的群體。
盡管也有人士對(duì)該調(diào)查的精確性提出質(zhì)疑，但從理論上說，因?yàn)楹暧^調(diào)控而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)增速降低，必然在微觀上表現(xiàn)為企業(yè)效益下滑，從而降低從業(yè)人員的實(shí)際經(jīng)濟(jì)收入。
記者在采訪調(diào)查中進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)，由于消費(fèi)貸款在國內(nèi)問世僅７年，這７年中，銀行存貸款利息一直處于單邊下降走勢，而中國的宏觀經(jīng)濟(jì)在這７年則剛好是從１９９７、１９９８年遭遇東南亞金融危機(jī)到２００３、２００４年出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)“過熱”的單邊上升走勢，因此，估計(jì)多數(shù)“負(fù)”翁都是在預(yù)期收入增加的心態(tài)下進(jìn)行借貸消費(fèi)的，同時(shí)，也基本沒有預(yù)期利率上升的心理準(zhǔn)備。
趙錫軍教授認(rèn)為，目前國家宏觀調(diào)控政策已初見成效，特別是具有“指標(biāo)”意義的鋼鐵價(jià)格已大幅度下降，全年消費(fèi)物價(jià)水平（ＣＰＩ）控制在３％以內(nèi)，宏觀經(jīng)濟(jì)走入正常軌道的希望很大，因此，他個(gè)人估計(jì)近期調(diào)息的可能不是很大。
但趙教授同時(shí)也指出，如果某些調(diào)控措施不能完全奏效，ＣＰＩ上升至５％－６％，甚至７％的水平，提高利率就不可避免，這樣，上述的還貸壓力增大，企業(yè)因升息而使財(cái)務(wù)成本提高，產(chǎn)品消費(fèi)需求受到抑制而出現(xiàn)效益下降，從而造成員工預(yù)期收入下降等后果，都將成為現(xiàn)實(shí)的問題。
建立個(gè)人破產(chǎn)制度
有社會(huì)學(xué)家認(rèn)為，國內(nèi)嚴(yán)重的貧富懸殊（有研究顯示，目前國內(nèi)的基尼系數(shù)可能超過０．６，屬于貧富極度不平均水平），導(dǎo)致的消費(fèi)攀比和高消費(fèi)的“榜樣”力量，是導(dǎo)致超前消費(fèi)并因此引發(fā)借貸消費(fèi)一族“債務(wù)”危機(jī)的主要原因。
趙錫軍教授向《財(cái)經(jīng)時(shí)報(bào)》表示，他個(gè)人認(rèn)為，目前國內(nèi)存在的過度消費(fèi)行為，可以從內(nèi)外兩種因素分析。內(nèi)因主要是消費(fèi)行為的主體——消費(fèi)者的消費(fèi)心理不成熟，一個(gè)明顯的表現(xiàn)就是剛才提及的這些人普遍缺乏收入預(yù)期下降和還貸支出預(yù)期上升的心理準(zhǔn)備，其中一個(gè)原因是借貸消費(fèi)者自然年齡普遍較低（各種調(diào)查均顯示，這個(gè)群體大多處于２４－３５歲之間），另一個(gè)原因是這個(gè)市場本身的年輕，沒有經(jīng)歷過真正的“熊市”經(jīng)歷。
市場年輕的另一個(gè)后果是相關(guān)消費(fèi)控制制度的不成熟，特別是信用體系尚未真正建立，這也正是造成過度消費(fèi)的主要外部因素。
趙教授因此認(rèn)為，避免出現(xiàn)借貸消費(fèi)者債務(wù)危機(jī)的根本之道，在于消費(fèi)者消費(fèi)心理的成熟和信用制度的建立。同時(shí)需要建立的是個(gè)人破產(chǎn)制度和社會(huì)保障制度，“對(duì)個(gè)人破產(chǎn)者，這是一種保護(hù)制度，同時(shí)也是一種鼓勵(lì)和刺激消費(fèi)的制度手段”。
消費(fèi)信貸政策 以人為本
趙錫軍同時(shí)指出，盡管消費(fèi)信貸政策是產(chǎn)生“負(fù)翁”族和“負(fù)翁”債務(wù)危機(jī)的一個(gè)必要條件，但消費(fèi)信貸政策本身肯定不會(huì)被取消，同時(shí)，國家也一般不會(huì)把控制消費(fèi)作為一種宏觀調(diào)控手段。
“一方面，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也有賴消費(fèi)的拉動(dòng)，同時(shí)也沒法真正控制，因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在人均ＧＤＰ剛達(dá)到１０００美元的水平，大多數(shù)人的消費(fèi)仍處于‘強(qiáng)迫消費(fèi)’（即必要消費(fèi)）階段，而且１０００美元也剛好處于消費(fèi)轉(zhuǎn)型，即從量變到質(zhì)變的收入層次上，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用將越來越大，在人均ＧＤＰ達(dá)到４萬美元的美國，國內(nèi)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用已達(dá)到７０％。”
“但最重要的原因，還是我們國家的根本政策就是提高人民的消費(fèi)水平”，趙錫軍最后指出，“這也是‘以人為本’精神的最重要體現(xiàn)。”
而在考慮宏觀調(diào)控政策對(duì)廣大百姓，包括廣大“負(fù)翁”族的生活和資產(chǎn)安全的潛在影響時(shí)，似乎同樣需要體現(xiàn)“以人為本”。