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銀行并未齊步走
聽說銀行卡要收年服務(wù)費(fèi)，家住北京朝陽區(qū)的孫女士連忙清點(diǎn)了一下家里的銀行卡：建行的住房公積金卡、農(nóng)行和工行的工資卡、中行與崇光百貨共同推出的購物積分卡，此外還有交通罰分卡、繳水電專用卡、工行的國際貸記卡……“這10多張卡，張張都有用，要是都交年費(fèi)，那得多少錢？！”她抱怨。
是否像孫女士擔(dān)心的那樣，各家銀行都開始收取銀行卡年費(fèi)了呢？
記者采訪發(fā)現(xiàn)，目前只有工行、農(nóng)行明確表示對借記卡（儲蓄卡）收取10元的年服務(wù)費(fèi)。另兩家國有銀行即建行、中行還未開始收費(fèi)。招商、民生、光大、北商行等多家中小銀行都明確表示，今年沒有向借記卡收年費(fèi)的計劃。
老百姓為啥不贊成
其實(shí)，銀行在一些服務(wù)項目上收費(fèi)，已經(jīng)不是什么新鮮事了。近年來，各銀行補(bǔ)發(fā)新卡、掛失、異地存取款、轉(zhuǎn)賬等都要收取一定金額的服務(wù)費(fèi)或手續(xù)費(fèi)。
貸記卡收年服務(wù)費(fèi)的舉動也早已被消費(fèi)者默認(rèn)。與先儲蓄、后支取的借記卡相比，貸記卡可以在一定額度內(nèi)先支取、后存入，體現(xiàn)了銀行更高一級的服務(wù)。各家銀行的貸記卡，如工商銀行的牡丹貸記卡、建行的龍卡貸記卡，根據(jù)信貸額度不同，年費(fèi)自25元至200元不等。
為什么借記卡收費(fèi)，會一石激起千層浪，招來那么多怨言？
在工商銀行北京朝陽區(qū)紅廟儲蓄所門前，記者隨機(jī)采訪了幾位客戶。大家不能接受借記卡收費(fèi)，總的來說，一是認(rèn)為它與貸記卡相比，提供的服務(wù)少而且比較初級。其二，發(fā)行借記卡是銀行的競爭行為，做好這項工作是其分內(nèi)的事。當(dāng)初不是你們各家銀行不計成本、大量發(fā)卡搶占市場嗎？先禮后兵，不夠意思。
“銀行卡能在ATM機(jī)取款、能刷卡消費(fèi)，不能只說是為消費(fèi)者服務(wù)，那也是銀行的競爭手段。換句話說，如果哪家銀行不發(fā)卡，或者ATM機(jī)不夠多，老百姓肯定不去存款啦?！笨蛻衾钆空f道。
“工行、農(nóng)行敢收手續(xù)費(fèi)，就是因?yàn)樗麄円颜剂算y行卡市場的‘大頭’。仗著ATM機(jī)多，看老百姓已經(jīng)用著順手了，就‘變臉’嘍！”有位老大爺在一旁附和。
銀行收費(fèi)事出有因
據(jù)統(tǒng)計，截至2002年底，農(nóng)行發(fā)行借記卡9301萬張。截至2003年11月底，工行的借記卡“牡丹靈通卡”在全國范圍內(nèi)發(fā)行超過8400萬張。按每張卡每年收10元計，工行和農(nóng)行總行僅此一項，每年就有17億元人民幣進(jìn)賬。
銀行把這10元錢用在哪兒呢？一位業(yè)內(nèi)人士算了筆細(xì)賬：一張卡本身的成本在1．5到2元之間；40萬元一臺的制卡機(jī)一般制作40萬張左右的銀行卡后就會報廢，攤到每張卡上的費(fèi)用為1元左右；銀行的計算機(jī)系統(tǒng)一般都要上千萬元的投入，主機(jī)必須3年左右更換一次以達(dá)到擴(kuò)容目的，相應(yīng)的配套設(shè)備也要及時更換，這些都是圍繞銀行卡發(fā)生的成本費(fèi)用。此外，一臺ATM機(jī)也需二三十萬元，還需必要的人力、現(xiàn)金成本。這樣算下來，10元錢年費(fèi)也就是每張卡每年的維護(hù)成本。
收取年費(fèi)這一招，也直指“睡眠卡”。據(jù)了解，目前超過總發(fā)卡量80％的卡為“睡眠卡”，即賬戶里只有極小額存款、平時儲戶很少使用的銀行卡。對銀行而言，即使卡里只有1元錢，也要備份銀行卡的數(shù)據(jù)?！八呖ā闭紦?jù)了銀行系統(tǒng)的大量資源，也影響了真正需要交易的客戶的交易速度。因此，銀行不得不通過經(jīng)濟(jì)手段來減少這些賬戶。
有業(yè)內(nèi)人士分析：目前中小銀行的發(fā)卡數(shù)量小，現(xiàn)階段重點(diǎn)仍是推廣銀行卡，因此不收年費(fèi)。而大銀行的收費(fèi)舉動在一定程度上會使部分客戶向中小銀行分流，加上外資銀行逐漸進(jìn)入，銀行卡市場的競爭還要更加慘烈。
要走規(guī)范發(fā)展之路
中消協(xié)投訴與法律事務(wù)部主任王前虎表示，在農(nóng)行決定收費(fèi)的7月1日前，中消協(xié)將召開記者招待會，陳述銀行違規(guī)之處。王前虎認(rèn)為，銀行卡對借記卡收費(fèi)，對新辦卡人而言是合法的；但是對原借記卡持有人而言，當(dāng)初辦卡時銀行并沒有表示收費(fèi)，甚至明確表示不收費(fèi)，如今他們在沒有征得客戶同意的情況下，單方面對客戶增加收費(fèi)，違反了《合同法》。此外，《消法》第二十四條明確規(guī)定，以通知、店堂告示的方式做出對消費(fèi)者不公平的協(xié)議，不尊重消費(fèi)者的公平權(quán)、自由選擇權(quán)和知情權(quán)的條款就是霸王條款。
內(nèi)行看門道。中信實(shí)業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)部楊先生說，該行相當(dāng)長一段時期內(nèi)不會考慮收取借記卡年費(fèi)，但是可以肯定，各家銀行都會朝著這個方向走。
楊先生曾留學(xué)加拿大，他介紹說，美、加地區(qū)的銀行一般都不收取銀行卡的年費(fèi)，但這并不等于不收費(fèi)———銀行推行賬戶管理，一張卡連接很多賬戶，如存儲、支票、投資、結(jié)算等，銀行會依據(jù)不同賬戶發(fā)生的服務(wù)，逐筆收取服務(wù)費(fèi)?！坝幸淮挝胰R豐銀行開存款證明，交了17加元的手續(xù)費(fèi)，合人民幣150多元！還有1個月，我因?yàn)榕c銀行打交道多些，光手續(xù)費(fèi)交了十幾加元。此外，每用一次匯豐的ATM取款機(jī)，它都要扣你0．5加元的手續(xù)費(fèi)，累計下來，這也是筆不小的開支。”銀行服務(wù)費(fèi)之高，收費(fèi)項目之多，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)劃分之細(xì)，令楊先生記憶猶新。
還有業(yè)內(nèi)人士指出：目前“睡眠卡”數(shù)量多，一定程度上歸咎銀行卡的受理環(huán)境不盡如人意。如果“銀聯(lián)”能連結(jié)起更多的銀行卡，如果刷卡消費(fèi)處處行得通，老百姓何苦家里藏著一大堆卡，出門還得揣大把的現(xiàn)金呢？真的能“一卡走天下”，一年交10塊錢又有何妨？
提高效益，卻不能偏離法規(guī)；推行新舉措，須處理好歷史遺留；與國際接軌，也要顧及國情民意?？磥?，要想讓借記卡年費(fèi)收得名正言順、有理更有利，銀行還得仔細(xì)掂量，服務(wù)更上層樓。