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在一家國有企業(yè)工作的李先生打算對家里進行翻新裝修，但一時拿不出３萬元，情急之下李先生打算到離家附近的農(nóng)業(yè)銀行申請住房裝修貸款，以解決燃眉之急。到了農(nóng)行李先生卻被告知，農(nóng)行最近一段時間已經(jīng)停止發(fā)放房屋裝修消費貸款。
或許大多數(shù)人和李先生一樣不知道，包括房屋裝修消費貸款在內(nèi)，農(nóng)行對其他六類個人消費貸款業(yè)務(wù)掛起了“免戰(zhàn)牌”。
據(jù)農(nóng)行內(nèi)部消息人士透露，農(nóng)行總行已經(jīng)下發(fā)通知，從５月份開始停辦六類個人貸款業(yè)務(wù)，即農(nóng)用機械貸款、大額耐用品消費貸款、房屋裝修消費貸款、旅游消費貸款、個人綜合消費貸款和一般助學(xué)貸款。
難道近幾年發(fā)展勢頭很猛的消費貸款遭遇寒流了嗎？
四大行個貸調(diào)整
“在風險可以有效控制的前提下，總行重新規(guī)定了個人貸款的種類，也就是從這個文件通知下發(fā)后，個人貸款業(yè)務(wù)才真正算是走上正軌?！鞭r(nóng)行總行一位知情人士告訴記者。
“現(xiàn)在對于個人信貸業(yè)務(wù)，各家銀行都處于一個痛苦的思考、調(diào)整期?！痹?jīng)在國有銀行工作過的資深銀行業(yè)人士劉向東一針見血地指出。
雖然其他國有銀行的個人信貸業(yè)務(wù)調(diào)整方案不同于農(nóng)行，但各家銀行個貸業(yè)務(wù)的調(diào)整無疑都是在一定程度上修正上世紀９０年代那種盲目追求量的擴張的做法。
記者在近日從中行信貸人士了解到，中行早于農(nóng)行停辦了家居裝修貸款和度假旅游貸款。至于大額耐用品貸款已經(jīng)歸類到信用卡消費貸款，即中銀消費信貸記錄卡，辦理中行人民幣信用卡后可在指定商戶消費后分期付款。
隨后建行一位消費貸款部門的工作人員告訴記者，建行原來設(shè)立的家庭裝飾裝修貸款與個人消費額度貸款是分開的，現(xiàn)在裝飾裝修貸款已經(jīng)并入個人消費額度貸款?！皞€人消費額度貸款必須用于消費用途，但是，建行現(xiàn)在辦理消費額度貸款的網(wǎng)點比較少，并逐漸不再做了。可以申請，但審批下來的額度不會很高。”
而記者向工行了解到的情況是，除了住房貸款和車貸，原來的一些個人消費貸款都統(tǒng)稱為個人綜合消費貸款，其中涵蓋了住房裝修貸款、大額耐用品消費貸款、旅游貸款等。
銀行與央行博弈
央行在最近召開的第二季度例會中表示，要擴大國內(nèi)消費需求?！耙詡€人消費貸款刺激消費，拉動內(nèi)需，這本來是政府的一個初衷。但是，銀行也是一個企業(yè)，也要講究風險控制和成本收益，有利可圖的業(yè)務(wù)銀行自然就會去做。但是對于業(yè)務(wù)量小的個人貸款業(yè)務(wù)來說，銀行卻還要為此付出相當?shù)娜肆ξ锪?。”上述農(nóng)行總行人士表示。
像上述李先生要到銀行辦理３萬元裝修貸款，“實際上銀行對每一筆貸款業(yè)務(wù)無論金額多少都要進行抵押登記、評估審查等手續(xù)，花的人力和物力和其他動輒百億元的貸款是一樣的，但是做這種個人貸款業(yè)務(wù)所創(chuàng)造的利潤并不高?！惫ば心持袀€貸業(yè)務(wù)人員告訴記者。
部分個貸讓位信用卡
“農(nóng)行停貸六類貸款，這是農(nóng)行戰(zhàn)略性調(diào)整?！眲⑾驏|告訴記者，“一定程度上，這也代表了銀行個人消費信貸發(fā)展的一個趨勢。從一窩蜂上項目，到慢慢調(diào)整、淘汰一些沒有市場前景的產(chǎn)品。銀行和政府步調(diào)不一致就會出現(xiàn)問題。政府要推動消費，要有銀行的配合。銀行要配合，必須有良好的外部環(huán)境?！?
一些個人貸款業(yè)務(wù)品種已經(jīng)成為銀行的“雞肋”。 越來越多的銀行已經(jīng)意識到經(jīng)營和發(fā)展的壓力。據(jù)記者了解，現(xiàn)在有些銀行已經(jīng)集中優(yōu)勢做某一類貸款，尤其是房貸和車貸?！皩嶋H上，很多銀行的一些業(yè)務(wù)量較小的消費貸款業(yè)務(wù)，沒說不做，但事實上等于沒做?！眲⑾驏|說。
此外，劉向東認為，對于銀行一些業(yè)務(wù)量小的個人消費信貸，將來肯定會讓位于信用卡。 “比如大額耐用品消費，為什么不用信用卡呢？信用卡也可以分期還款。信用卡消費信貸的發(fā)展勢頭將會加快。”